Cómo elegir entre préstamos FHA, convencionales y VA

Entiende las diferencias clave entre FHA, préstamos convencionales y VA para encontrar cuál se ajusta a tu situación.

  1. Revisa tu puntuación de crédito y antecedentes. Tu puntuación FICO (puntuación crediticia de tres dígitos) determina cuáles préstamos te califican y a qué tasa. Los préstamos convencionales generalmente exigen 620 FICO o más. Los préstamos FHA (Administración Federal de Vivienda) aceptan puntuaciones más bajas — a veces 500-550 — pero con tasas más altas. Los préstamos VA (Asuntos de Veteranos) no tienen requisito mínimo de puntuación FICO si calificas como veterano, militar activo o cónyuge sobreviviente. Obtén tu reporte de crédito gratis en annualcreditreport.com.
  2. Calcula cuánto puedes ahorrar para cuota inicial. Los préstamos convencionales típicamente requieren 3-20% de cuota inicial. Los préstamos FHA requieren solo 3.5% mínimo — esto es lo que los hace accesibles si tienes poco ahorrado. Los préstamos VA no requieren cuota inicial en absoluto. Ejemplo: en una casa de $300,000 USD, un FHA necesita $10,500 de entrada, mientras que un VA puede ser $0. Esto no significa que VA sea "gratis" — tiene otros costos — pero sí elimina la cuota inicial.
  3. Comprende los costos de seguros y tarifas. Los préstamos FHA incluyen un seguro hipotecario obligatorio (MIP — Seguro Hipotecario de Propiedad) de por vida si tu cuota inicial es menor al 10%. Típicamente, esto suma 0.55% de tu monto de préstamo anualmente. Los préstamos convencionales requieren seguro hipotecario privado (PMI) solo si tu cuota inicial es menor al 20%, y desaparece una vez que alcanzas 20% de equidad. Los préstamos VA no requieren seguro, pero tienen una tarifa inicial de financiamiento (típicamente 2-3% del monto del préstamo). Los convencionales no tienen estas tarifas específicas de VA.
  4. Compara tasas de interés típicas. Las tasas varían diariamente según el mercado, pero a partir de 2026, préstamos convencionales con puntuación FICO fuerte (760+) promedian 6.2-6.8%. Los préstamos FHA con puntuación más baja (600-640) típicamente pagan 6.8-7.4%. Los préstamos VA con elegibilidad completa frecuentemente son competitivos con convencionales — a veces 6.1-6.7% — porque no tienen riesgo de incumplimiento para el gobierno. Las tasas suben si tu puntuación FICO es más baja o si pones una cuota inicial menor. Solicita cotizaciones a tres prestamistas para comparar cifras reales.
  5. Revisa los límites de préstamo en tu área. Los préstamos convencionales en 2026 tienen límites de conformidad que varían por condado — típicamente $766,550 para una propiedad unifamiliar, más en áreas costosas. Los préstamos FHA tienen un límite nacional de aproximadamente $472,030, pero varían por área. Los préstamos VA no tienen límite de monto — puedes financiar propiedades más caras si califica tu ingreso. Si estás comprando una casa cara o en una zona de alto costo, esto importa.
  6. Elige según tu situación. Elige FHA si: tienes poco ahorrado (3.5% cuota inicial), puntuación crediticia moderada (500-620), e ingresos estables. Elige convencional si: tienes fuerte historial crediticio (740+), puedes ahorrar 10-20% de cuota inicial, y quieres evitar seguros de por vida. Elige VA si: eres veterano elegible, militar activo, o cónyuge de alguien con beneficios VA. VA casi siempre es la mejor opción si calificas — no tienes cuota inicial ni seguro obligatorio. Solicita preaprobación con cada tipo para ver números reales antes de decidir.