Cómo saber si un plan de pago basado en ingresos es una trampa

Aprende a analizar si un plan de pago de préstamos estudiantiles te ayuda a liquidar tu deuda o si solo acumula intereses.

1. Calcula tu interés mensual. Multiplica tu saldo pendiente total por tu tasa de interés anual y divide el resultado entre 12. Este es el interés que tu préstamo genera cada mes. Si tu pago bajo del plan IDR es menor que esta cifra, tu deuda total crecerá cada mes aunque pagues puntualmente.
2. Revisa el plazo de condonación. Los planes IDR ofrecen la posibilidad de que el saldo restante se elimine después de 20 o 25 años. Sin embargo, este alivio tiene un costo: el IRS (Servicio de Impuestos Internos) podría considerar esa cantidad perdonada como ingreso gravable, lo que te generará una factura de impuestos inesperada al final del periodo.
3. Analiza tu capacidad de pago total. Compara el pago mensual de un plan estándar de 10 años con el pago reducido del plan IDR. Si puedes pagar el plan estándar, el ahorro de intereses a largo plazo es inmenso. Un plan IDR suele ser mejor cuando el pago estándar representa una carga financiera que amenaza tu estabilidad básica.
4. Considera el efecto del interés compuesto. Cuando no cubres los intereses, estos se suman al saldo principal (capitalización). Esto significa que al mes siguiente, el interés se calcula sobre una cantidad mayor. En algunos casos, un préstamo de 30,000 USD puede crecer a 45,000 USD aunque hayas estado haciendo pagos consistentes.