Cómo obtener una preaprobación hipotecaria

Entiende qué es una preaprobación, qué datos necesitas y cómo el proceso te ayuda a comprar casa con confianza.

1. Revisa tu puntuación de crédito y tu reporte. Obtén tu puntuación FICO y tu reporte de crédito gratis en www.annualcreditreport.com. Los prestamistas ven esta información, así que tú también debes verla primero. Una puntuación FICO por encima de 620 te abre opciones; por encima de 740 te da mejores tasas. Si encuentras errores en tu reporte, dispútalos antes de solicitar.
2. Recoge documentos de ingresos y activos. Prepara dos años de declaraciones de impuestos (formularios 1040), dos meses recientes de talones de pago, y dos meses de estados de cuenta bancarios. Si trabajas por cuenta propia o recibes ingresos variable, necesitarás documentación más detallada. Los prestamistas quieren ver que el dinero que dices que ganas, realmente lo ganas.
3. Entiende tu relación deuda-ingreso. Tu relación deuda-ingreso es el total de tus pagos mensuales de deuda (tarjetas de crédito, préstamos de auto, préstamos estudiantiles) dividido por tu ingreso mensual bruto. La mayoría de los prestamistas no aprueban si supera el 43%. Si ganas $5,000 al mes y pagas $1,500 en deudas, tu relación es del 30%. Eso deja poco margen para una hipoteca nueva.
4. Contacta 2-3 prestamistas y solicita preaprobación. Llama a bancos, cooperativas de crédito (credit unions) o prestamistas hipotecarios independientes. Diles que quieres una preaprobación. Comparte tus documentos financieros. Espera que validen tu ingreso y hagan una consulta de crédito (esto baja tu puntuación un poco, pero consultas múltiples en 14 días cuentan como una sola). La preaprobación lleva 1-3 días.
5. Recibe una carta de preaprobación. El prestamista te envía una carta que dice: 'Hemos verificado tu situación financiera. Te preaprobamos por hasta $[cantidad] con tasa estimada de [X]%'. Esta carta es válida típicamente por 60-90 días. Úsala para mostrar a los vendedores que eres un comprador serio. No es una garantía — es una promesa condicional basada en la información que proporcionaste hoy.
6. Entiende los límites de una preaprobación. Una preaprobación no es aprobación final. El prestamista aún necesitará una tasación de la casa específica que quieras comprar, un examen de título, y una verificación laboral final. Si cambias de empleo, acumulas deuda nueva, o tu puntuación de crédito cae, la preaprobación puede desaparecer. Mantén tu situación financiera igual hasta que cierres.