Cómo elegir entre IRA tradicional y Roth IRA

Compara las cuentas IRA tradicionales y Roth para decidir cuál te conviene según tu situación fiscal actual y futura.

1. Evalúa tu situación fiscal actual. Revisa tu ingreso bruto ajustado de tu declaración más reciente. Si estás en una categoría fiscal alta (22% o más) y esperas ganar menos al jubilarte, la IRA tradicional te da deducciones inmediatas. Si estás en una categoría baja (12% o menos) o eres joven con potencial de ganar más, considera Roth IRA.
2. Proyecta tu futuro fiscal. Piensa en tus ingresos esperados durante la jubilación. Si planeas vivir con menos dinero del que ganas ahora, la IRA tradicional puede ser mejor. Si esperas mantener el mismo nivel de vida o heredar dinero, Roth IRA te protege de impuestos futuros más altos.
3. Considera tus límites de ingresos. Para 2026, puedes contribuir directamente a Roth IRA solo si ganas menos de $138,000 (soltero) o $218,000 (casado). La IRA tradicional tiene límites más altos para deducciones si tienes plan 401(k) en el trabajo. Revisa los límites actuales del IRS antes de decidir.
4. Evalúa tu horizonte de tiempo. Roth IRA no tiene distribuciones mínimas requeridas a los 73 años, a diferencia de la tradicional. Si planeas dejar dinero a herederos o no necesitarás todo para gastos, Roth ofrece más flexibilidad. También puedes retirar contribuciones Roth sin penalidad en cualquier momento.
5. Decide según tus prioridades. Elige IRA tradicional si necesitas reducir impuestos ahora y tienes confianza en estar en categoría fiscal más baja después. Elige Roth si prefieres certeza fiscal futura y flexibilidad de retiros. Puedes tener ambas cuentas, dividiendo contribuciones según tu estrategia.