Cómo elegir entre 401(k) tradicional y Roth

Aprende las diferencias clave entre 401(k) tradicional y Roth para decidir cuál maximiza tu jubilación.

1. Entiende la diferencia fundamental. El 401(k) tradicional reduce tus impuestos este año, pero pagarás impuestos cuando retires el dinero. El Roth 401(k) usa dinero después de impuestos ahora, pero tus retiros en la jubilación son libres de impuestos. Ambos tienen los mismos límites de contribución: $23,000 anuales para menores de 50 años en 2024.
2. Evalúa tu situación fiscal actual. Si estás en una categoría fiscal alta ahora (22% o más), el tradicional suele ser mejor porque reduces impuestos cuando tu tasa es alta. Si estás en categorías bajas (12% o menos), considera el Roth porque es probable que pagues más impuestos en el futuro. Los que ganan entre $60,000-$90,000 están en zona gris y pueden beneficiarse de ambos.
3. Considera tu timeline hasta jubilarte. Mientras más joven seas, más atractivo es el Roth porque décadas de crecimiento libre de impuestos compensan el costo inicial. Si tienes 20-30 años, el Roth tiene ventaja clara. Si tienes 50+ años, el tradicional suele ganar porque necesitas la deducción fiscal inmediata.
4. Piensa en tu futuro fiscal. ¿Esperas ganar más o menos en la jubilación? Si planeas una jubilación modesta, el tradicional puede ser mejor. Si esperas mantener un estilo de vida costoso o tienes otras fuentes de ingresos (propiedades, pensiones), el Roth te protege de impuestos futuros más altos.
5. Revisa si tu empleador ofrece match. Las contribuciones de match del empleador siempre van al lado tradicional, sin importar tu elección. Esto significa que tendrás algo de diversificación fiscal automáticamente. Asegúrate de contribuir lo suficiente para obtener el match completo antes que nada — es dinero gratis.
6. Considera una estrategia mixta. No tienes que elegir solo uno. Puedes dividir tus contribuciones entre tradicional y Roth cada año, o cambiar tu estrategia cuando cambie tu salario. Muchos expertos recomiendan esta diversificación fiscal para tener flexibilidad en la jubilación.