Cómo elegir entre una cuenta Traditional IRA y una Roth IRA

Entiende la diferencia clave entre pagar impuestos hoy o mañana para optimizar tu ahorro para el retiro.

1. Entiende la lógica del pago de impuestos. Una Traditional IRA te permite deducir tus aportaciones de los impuestos actuales, pero pagarás impuestos al retirar el dinero en el futuro. Una Roth IRA funciona al revés: contribuyes dinero que ya pagó impuestos, pero tus retiros durante el retiro son libres de impuestos.
2. Evalúa tu situación fiscal actual. Si hoy te encuentras en un nivel impositivo alto y esperas estar en uno más bajo cuando te jubiles, la Traditional IRA suele ser más atractiva. Si estás empezando tu carrera y tu ingreso es menor, pagar los impuestos hoy con una Roth IRA puede ser mejor a largo plazo.
3. Revisa los límites de ingresos. El IRS (Servicio de Impuestos Internos) impone límites de ingresos para deducir las contribuciones a una Traditional IRA si tú o tu cónyuge tienen un plan de retiro en el trabajo. Además, existen topes máximos de ingresos para poder contribuir directamente a una Roth IRA.
4. Considera la flexibilidad de los retiros. Con una Roth IRA, puedes retirar tus aportaciones (no las ganancias) en cualquier momento sin penalizaciones ni impuestos. En una Traditional IRA, retirar dinero antes de los 59 años y medio generalmente conlleva una multa del 10% adicional a los impuestos sobre la renta.
5. Considera combinar estrategias. No tienes que elegir una sola. Puedes diversificar tu riesgo fiscal teniendo ambas cuentas, siempre que no excedas el límite total de contribución anual permitido para todas tus cuentas IRA en conjunto.