Cómo decidir cuánto seguro de vida realmente necesitas

Calcula la cantidad exacta de seguro de vida que necesitas con métodos simples y sin vender productos innecesarios.

1. Suma todas tus deudas pendientes. Anota tu hipoteca, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y cualquier otra deuda. Esta es la base mínima que necesitas cubrir. Si mueres con $180,000 en deudas, tu familia necesitará ese dinero para no perder la casa o heredar problemas financieros.
2. Calcula los gastos anuales de tu familia. Multiplica tus gastos mensuales por 12. Incluye vivienda, comida, servicios, seguros y gastos escolares. No incluyas tus gastos personales que desaparecerían contigo. Si tu familia gasta $4,000 al mes, necesitas $48,000 anuales de reemplazo de ingresos.
3. Decide cuántos años de gastos quieres cubrir. La regla típica es 5-10 años de gastos familiares, dependiendo de las edades de tus hijos y la capacidad de tu pareja para generar ingresos. Si tus hijos son pequeños y tu pareja no trabaja, necesitas más años. Con gastos de $48,000 anuales por 7 años, suman $336,000.
4. Resta los ahorros y seguros existentes. Cuenta tus ahorros, inversiones y cualquier seguro de vida del trabajo. Si ya tienes $50,000 ahorrados y $100,000 en seguro del empleador, puedes restar $150,000 del total que calculaste. Tu familia tendrá acceso a este dinero sin necesidad de póliza adicional.
5. Ajusta según gastos únicos importantes. Agrega dinero para la universidad de tus hijos o para pagar la hipoteca completa si quieres dejarles la casa libre. La universidad puede costar $20,000-40,000 por hijo en instituciones públicas. Estos son gastos opcionales pero importantes de considerar.
6. Ignora las fórmulas de '10 veces tu salario'. Los agentes de seguros usan fórmulas como '10 veces tu ingreso anual' porque venden productos más caros. Una persona que gana $60,000 no necesariamente requiere $600,000 en seguro. Tu cálculo basado en deudas reales y gastos familiares es más preciso que estas reglas generales.