Cuándo el refinanciamiento realmente te ahorra dinero

Descubre si refinanciar tu hipoteca vale la pena calculando los costos reales y el punto de equilibrio.

1. Calcula la diferencia en tu pago mensual. Compara tu pago actual con el nuevo pago estimado. Una regla general es que necesitas reducir tu tasa al menos 0.5-1% para que valga la pena. Si pagas $2,000 mensuales ahora y el nuevo pago sería $1,750, ahorras $250 al mes.
2. Suma todos los costos de cierre. Los costos de refinanciamiento incluyen tasación, honorarios del prestamista, seguro de título y otros cargos. Típicamente suman entre 2-5% del monto del préstamo. En un préstamo de $300,000, espera pagar $6,000-$15,000 en costos.
3. Calcula tu punto de equilibrio. Divide los costos totales entre tu ahorro mensual. Si gastas $8,000 en costos y ahorras $250 mensuales, necesitas 32 meses para recuperar la inversión. Solo refinancia si planeas quedarte en la casa más tiempo que tu punto de equilibrio.
4. Considera el tiempo restante en tu préstamo actual. Si ya pagaste 15 años de una hipoteca a 30 años, refinanciar a otra hipoteca a 30 años reinicia el reloj. Aunque tu pago mensual baje, podrías pagar más intereses totales. Considera refinanciar a un plazo más corto si tu presupuesto lo permite.
5. Evalúa tu puntuación FICO actual. Las mejores tasas requieren puntuación FICO de 740 o más y al menos 20% de equity en tu casa. Si tu crédito mejoró desde que compraste, podrías calificar para tasas mejores. Revisa tu reporte de crédito antes de aplicar.
6. Compara ofertas de múltiples prestamistas. Solicita cotizaciones de al menos tres prestamistas dentro de un período de 14-45 días para minimizar el impacto en tu crédito. Compara la tasa de porcentaje anual (APR), no solo la tasa de interés, porque incluye todos los costos del préstamo.