Cómo construir una escalera de certificados de depósito

Una estrategia de ahorro que te permite acceso regular al dinero y tasas más altas sin sacrificar liquidez.

  1. Entiende qué es un CD y por qué funcionan las escaleras. Un certificado de depósito (CD) es un acuerdo con un banco: depositas una cantidad fija durante un período fijo (3 meses, 6 meses, 1 año, 5 años, etc.), y el banco te paga una tasa de interés garantizada. El inconveniente: si sacas el dinero antes de que venza, pagas una multa por retiro anticipado. Una escalera resuelve esto: divides tu dinero en varios CDs que vencen en fechas diferentes, para que parte de tu dinero esté disponible cada mes o trimestre sin penalización.
  2. Decide cuánto dinero invertirás y en cuántos escalones. Primero, establece la cantidad total que puedes bloquear. Por ejemplo, $6,000. Luego elige cuántos escalones: si quieres acceso cada 6 meses, crea 2 escalones ($3,000 cada uno). Si quieres acceso cada trimestre, usa 4 escalones ($1,500 cada uno). Más escalones = mayor flexibilidad, pero requiere llevar la cuenta de más depósitos. Un rango común es entre 3 y 5 escalones.
  3. Selecciona los plazos escalonados. Organiza tus CDs para que venza uno en cada período. Ejemplo: si tu plazo máximo es 2 años con acceso cada trimestre, compra un CD de 3 meses, otro de 6 meses, otro de 9 meses, y uno de 12 meses. Cuando el primero venza en 3 meses, tendrás acceso a ese dinero sin multa. Cuando lo reinviertas (generalmente el banco lo renovará automáticamente), colócalo en el CD de plazo más largo disponible para mantener la escalera activa.
  4. Compara tasas entre bancos. Las tasas de CD varían según el banco y el plazo. A partir de 2026, los CDs típicamente pagan entre el 4.0% y 5.0% APY (rendimiento porcentual anual), según la duración. Verifica bancos en línea y cooperativas de crédito — a menudo ofrecen tasas más altas que los bancos tradicionales. Usa un comparador de tasas de CD para ver las opciones actuales, pero asegúrate de que el banco esté asegurado por la FDIC (Corporación Federal de Seguros de Depósitos).
  5. Abre los CDs en el orden correcto. Compra todos los CDs en el mismo período para que venza el dinero en tu calendario previsto. Si quieres que el primero venza en 3 meses, el segundo en 6 meses, etc., abre todos al mismo tiempo — no en fechas escalonadas, a menos que ya tengas una escalera existente que estés reiniciando. Mantén un registro simple (una hoja de cálculo o una nota) con el vencimiento de cada CD y el banco.
  6. Reinvierte cuando venza cada CD. Cuando se venza un CD, decide: ¿necesitas el dinero, o lo reinviertes? Si lo reinviertes, colócalo en un nuevo CD con el plazo más largo (el del último escalón) para mantener la escalera equilibrada. Por ejemplo, si tu escalera original fue de 3, 6, 9 y 12 meses, cuando venza el de 3 meses, reinviértelo en un nuevo CD de 12 meses. Esto mantiene un CD venciendo cada trimestre indefinidamente.